Crédit refusé : quelles raisons et quelles solutions ?

Contenu:

• 1. Vous figurez sur la liste noire
• 2. Vous n’avez pas le bon profil
• 3. Votre budget n’est pas adapté
• Que faire si vous êtes interdit bancaire

Les banques peuvent être très réticentes à prêter et donc facilement refuser un crédit : c’est un risque pour elles comme pour vous. Les banques veulent éviter que les particuliers ne deviennent surendettés et ne parviennent pas à rembourser l’argent emprunté. C’est compréhensible – prêteriez-vous de l’argent à quelqu’un dont vous savez qu’il ne sera pas en mesure de vous rembourser ?

Et pourtant, en avril 2022. La Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) recense plus de 6,1 millions d’emprunteurs et près de 10,5 millions de crédits en cours.

Votre demande de prêt peut avoir été rejetée pour les raisons suivantes :

1. Vous êtes sur la liste noire

Malheureusement, vous êtes inscrit dans le fichier de la Centrale des crédits aux particuliers (CCP). Cette base de données centrale doit être vérifiée par les créanciers avant qu’ils n’accordent un nouveau prêt. En effet, dès la signature d’un contrat de crédit à la consommation ou de prêt hypothécaire, le prêteur est tenu par la loi de communiquer l’identité de l’emprunteur et les caractéristiques du contrat. Si l’emprunteur a des difficultés de remboursement, le prêteur devra le mettre sur liste noire sous certaines conditions. En effet, tout retard dans le remboursement ou le non-paiement de la dette plus de 3 mois après la date d’échéance doit être signalé par le prêteur à la Banque nationale.

Vous pouvez également vous voir refuser un prêt parce que vous êtes sur une liste noire. Cette liste est appelée “entrées non réglementées”. Cette liste est distincte du fichier CCP car elle n’enregistre que les défauts de paiement des contrats de prêt et les dettes contestées qui ne sont pas incluses dans le CCP. Ces derniers doivent être conclus à des fins privées ou commerciales par des personnes physiques. Les données ne sont communiquées qu’en cas de retard de paiement de plus de 3 mois.

Par conséquent, si vous êtes inscrit sur au moins une de ces deux listes, les banques ne sont pas autorisées à vous la fournir. Il est donc normal de se voir un crédit refusé.

2. Vous n’avez pas le bon profil

Si vous avez moins de 25 ans et êtes sans emploi, sans garant, sans patrimoine et avec un dépassement de crédit de 11 mois sur 12, vous vous verrez certainement refuser un prêt : les banques n’apprécient pas les profils instables.

C’est pourquoi l’âge, le nombre d’enfants, les revenus et la capacité d’épargne sont des critères importants pour l’octroi de prêts. Malheureusement, les faillites antérieures et les difficultés de remboursement d’un prêt précédent ne jouent pas en votre faveur. C’est pourquoi les établissements de crédit préfèrent les meilleurs profils, tels qu’un emprunteur ayant un emploi stable (contrat à durée indéterminée), un revenu élevé et suffisant et la capacité d’épargner.

3. Votre budget n’est pas adapté

Le banquier doit vérifier votre profil et surtout votre gestion du budget. Il vérifiera que le montant de votre dette n’est pas trop élevé par rapport à ce qu’il vous reste pour vivre. Avant de vous prêter un certain montant, le banquier vérifiera vos dépenses et verra s’il vous reste assez d’argent pour vivre et en même temps rembourser votre prêt. C’est pourquoi le montant demandé est très important. Elle peut être excessive compte tenu de vos revenus insuffisants ou irréguliers.

Une banque qui n’est pas satisfaite de votre compte ne l’est pas non plus de votre garant ou de votre coemprunteur. En effet, s’ils ont le même profil que vous, il n’est pas étonnant que votre candidature soit rejetée. Maintenant que vous connaissez les principales raisons d’un refus de prêt, examinons les solutions qui vous permettront de mettre toutes les chances de votre côté lors de votre prochaine demande.

Que faire si vous êtes interdit bancaire

Vous ne pouvez presque rien faire, sauf lui donner du temps. En effet, dès que votre ancien prêt sera remboursé, c’est-à-dire dès que les montants restants seront payés, vous devrez attendre un an. Il s’agit de la période pendant laquelle votre nom est retiré de la liste noire du CCP. Après cette période, vous pourrez demander un prêt sans que les créanciers ne vous trouvent sur la liste noire. Toutefois, si vous ne payez pas vos dettes, vous serez inscrit sur une liste noire pendant un maximum de 10 ans et il vous sera difficile de demander un crédit pendant cette période.

Aller dans un autre groupe bancaire
Chaque banque a ses propres critères. De plus, ils ne sont pas les mêmes selon le prêt que vous demandez. En outre, il existe des politiques bancaires différentes ainsi qu’un contexte différent. Si la banque X vous rejette, la banque Y peut vous accepter. N’hésitez donc pas à chercher ailleurs. Notre outil de comparaison des prêts peut vous y aider.

Garanties de l’offre
Si vous pensez que votre banquier ne vous fait pas confiance, n’hésitez pas à utiliser des garants. Ils doivent être beaucoup plus dignes de confiance que vous et avoir un profil solide. Ils doivent avoir un emploi, un salaire stable et une capacité de remboursement suffisante. Ils n’ont pas dû avoir de problèmes avec les banques. Ces garants ou cautions peuvent être, par exemple, vos parents, grands-parents ou amis riches.

Toutes les chances sont de votre côté

Au moins 3 mois avant de demander un prêt, ne partez pas du principe que vous êtes à découvert. Pour ce faire, prenez de bonnes habitudes : essayez de réduire vos dépenses et d’équilibrer votre budget. Soyez fou et essayez même d’économiser de l’argent si vous le pouvez.

Soyez prêt à réduire votre demande

Si un montant vous semble trop difficile à obtenir, n’hésitez pas à réduire votre demande. Si la banque refuse un montant qui vous semble excessif, notamment en raison de vos possibilités de remboursement limitées, vous pouvez soumettre un nouveau montant plus raisonnable. Cela vous donnera les meilleures chances de réussite.

Soyez patient
Ce processus prend du temps, alors soyez patient pendant que vous préparez et traitez votre dossier. Profitez de ce temps pour consulter nos articles sur la gestion de vos finances personnelles et devenez un pro de la gestion de votre budget.

Crédit refusé en banque

Comme nous l’avons vu plus haut, les institutions financières ne prêtent qu’aux personnes susceptibles de pouvoir rembourser leur prêt du mieux qu’elles le peuvent. C’est encore plus vrai pour les banques. En effet, les banques traditionnelles comme le Crédit Agricole ou la Caisse d’Epargne proposent souvent de très bonnes offres mais ont des taux d’approbation très faibles. Malheureusement, cela s’applique également aux banques en ligne.

Pour obtenir un prêt auprès d’une banque, il faut généralement être déjà client. Si vous essayez de vous adresser à une banque dont vous n’êtes pas client, vous vous verrez souvent refuser un prêt. Vous n’avez même pas besoin d’ouvrir un compte. Les banques préfèrent connaître les antécédents des demandeurs pour donner leur avis sur un prêt.

Même en tant que client, pour espérer obtenir un accord de prêt, vous devez justifier de plusieurs années d’expérience, mais aussi d’une gestion de compte irréprochable (pas de découvert).

Quelles solutions en cas de crédit refusé ?

Même si votre prêt est refusé, vous ne devez pas désespérer. En fonction de la raison du refus, une solution peut être envisagée. En revanche, si le demandeur est inscrit à la Banque de France ou au Fichier des Incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), il n’y a rien à faire.

En outre, les organisations ne sont pas obligées de motiver leur refus. En fait, dans la plupart des cas, ils ne le font pas. Il peut donc être difficile de déterminer la raison d’un refus de crédit.