Prêt immobilier
Pour vous accompagner dans votre projet immobilier, Credifut met à votre disposition un guide ainsi que des conseils adaptés à chaque situation.
Vous avez un projet immobilier ?
Lors de votre premier achat, que ce soit pour une résidence principale, secondaire, un investissement locatif ou un rachat de crédit, votre conseiller chez Credifut vous accompagnera pour élaborer un plan de financement adapté à votre situation financière et au type de bien que vous souhaitez financer.
Avec le crédit immobilier proposé par Crédit-Internet.com, vous avez la possibilité de :
- Emprunter sur une durée pouvant atteindre 30 ans.
- Moduler vos mensualités ou choisir un remboursement différé.
- Mettre en place des paliers de remboursement.
- Harmoniser vos remboursements en ajustant les mensualités de votre crédit immobilier à celles de vos autres crédits, afin de maintenir vos remboursements constants.
N’hésitez pas à demander dès aujourd’hui une simulation gratuite et sans engagement de votre projet immobilier. Veuillez noter que vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours, et que la vente est conditionnée à l’obtention du prêt : si le prêt n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’acheteur les sommes versées.
Comment fonctionne un crédit immobilier ?
Comprendre le fonctionnement d’un prêt implique de maîtriser le concept d'”intérêts”, qui constitue à la fois le coût principal du financement d’un achat immobilier et le pilier central des activités bancaires. La compréhension d’un crédit immobilier peut parfois être complexe. Voici quelques explications pour vous éclairer.
La plupart des emprunteurs optent pour un prêt dit “amortissable” (voir explication ci-dessous). Comment fonctionne-t-il ? Dans un premier temps, il est important de savoir que chaque mensualité comprendra à la fois des intérêts et une partie du capital, mais la répartition entre les deux évoluera au fil du prêt. De plus, les mensualités resteront constantes :
- Les mensualités restent constantes ;
- Les intérêts sont proportionnels au capital restant dû.
Ainsi, les intérêts sont plus élevés en début de prêt et diminuent au fil du temps. Le capital remboursé, ou capital amorti, représente la différence entre la mensualité et les intérêts payés. Contrairement aux intérêts, le capital remboursé augmente mois après mois.
Dans la plupart des cas, un prêt hypothécaire est lié à une mise de fonds, qui représente la somme que vous devrez débourser au moment de l’achat. Les banques exigent généralement un minimum de 10 % du prix du bien, englobant les frais de notaire et de garantie. En pratique, verser une somme plus élevée apaisera davantage votre banquier, mais il est toujours conseillé de conserver une réserve de sécurité.
Garantir et assurer son crédit immobilier
L’assurance de prêt immobilier
Lors de la souscription d’un crédit hypothécaire, l’assurance emprunteur est incontournable. Cependant, cela est une bonne chose, car elle assure le remboursement de vos mensualités en cas de coup dur, offrant ainsi une protection essentielle pour vous et votre famille.
Il existe plusieurs niveaux de couverture, du minimum requis au plus complet, en fonction des besoins spécifiques de chaque projet. La couverture minimale inclut généralement l’assurance décès, qui garantit le remboursement du prêt en cas de décès d’un des co-emprunteurs. Cette assurance est souvent complétée par une ou plusieurs assurances invalidité, qui peuvent couvrir divers degrés d’invalidité (partielle ou totale) et d’incapacité (temporaire ou irréversible).
Le coût de l’assurance varie en fonction du contrat choisi, et Crédit-Internet.com peut vous accompagner pour trouver une solution qui répond à vos besoins tout en minimisant les coûts.
La garantie prêt immobilier : comment ça marche ?
Pour renforcer la protection contre le risque d’impayé, les banques exigent généralement une garantie pour couvrir le remboursement du prêt en cas de non-paiement, en dehors des situations couvertes par l’assurance. Cette garantie représente environ 1 % du montant du prêt. Deux principaux types de garanties existent : les cautions et les hypothèques (ou garanties réelles). Le choix entre ces deux options dépend en partie de la politique de la banque, certaines préférant souvent les cautions, tandis que d’autres favorisent les garanties réelles. En règle générale, les cautions sont souvent moins coûteuses que les garanties réelles.
Quel crédit immobilier choisir ?
Choisir le bon prêt immobilier est une étape cruciale dans votre projet. En France, la plupart des prêts immobiliers sont classés comme “amortissables”.
Le prêt amortissable est le plus répandu et est généralement recommandé après une simulation. Sa durée peut varier de 5 à 30 ans, bien que la durée moyenne choisie par les emprunteurs français soit d’environ 18 ans selon Crédit Logement.
Dans un prêt amortissable, le capital est remboursé progressivement au fil du temps, d’où son nom. Cela signifie que vous remboursez une partie du capital emprunté à chaque échéance. En règle générale, les mensualités restent constantes tout au long du prêt, offrant ainsi une visibilité claire sur la charge financière que représentera le prêt pour votre budget.
Illustrons cela avec un exemple concret :
Prenons un prêt immobilier de 200 000 euros, remboursable sur 15 ans avec un taux d’intérêt de 1,80 %, entraînant des mensualités de 1 269 euros. Au cours du premier mois, 969 euros sont alloués au remboursement du capital, tandis que 300 euros couvrent les intérêts. La soixantième mensualité de 1 269 euros comprend 1 058 euros pour le remboursement du capital et 210 euros pour les intérêts. Pour la 180e mensualité, qui est la dernière, le remboursement du capital s’élève à 1 267 euros, avec seulement 2 euros consacrés aux intérêts.
Prêt relais
Si vous êtes déjà propriétaire d’un logement et que vous envisagez d’en acheter un nouveau, le prêt relais peut être une option intéressante. Il vous permet d’acquérir votre prochain logement avant même d’avoir vendu votre logement actuel, en utilisant ce dernier comme garantie.
Ce prêt relais vous offre un soutien financier sur une période limitée, généralement entre l’achat du nouveau logement et la vente de l’ancien. Sa durée ne dépasse généralement pas deux ans, et vous devrez rembourser le prêt à la fin de cette période.
Une autre stratégie consiste à recourir à des prêts cumulés et à utiliser le lissage. Cela implique de diviser le financement en deux prêts de durées différentes : un prêt à court terme à taux réduit, associé à un prêt à plus long terme à taux plus élevé. Les mensualités du prêt à long terme sont lissées avec celles du prêt à court terme, permettant d’obtenir des mensualités constantes sur toute la période. Cette approche peut contribuer à réduire le coût total de l’emprunt sans augmenter considérablement les mensualités.
Un conseil astucieux consiste souvent à rembourser les crédits en cours en utilisant une partie de votre épargne. Cette approche évite de recourir à un lissage, ce qui aurait pour effet d’augmenter la durée, le taux et le coût total du crédit. En utilisant une partie de votre épargne pour rembourser les crédits existants, vous pouvez optimiser votre situation financière et potentiellement réduire les coûts associés à un nouveau financement. Cela peut être particulièrement avantageux si vous disposez d’une épargne disponible qui peut être utilisée de manière stratégique pour améliorer vos conditions financières globales.
Prêt in Fine
Le prêt in fine opère de manière distincte d’un prêt amortissable. Pendant la durée du prêt, vous ne payez que les intérêts et remboursez le capital emprunté uniquement à la fin. Bien que les prêts in fine ne soient pas souvent recommandés en raison de taux plus élevés et de conditions plus restrictives, un avantage notable est la possibilité de bénéficier d’une réduction d’impôt sur les revenus fonciers.
Désormais, avec une compréhension du fonctionnement d’un prêt hypothécaire, passons à la question essentielle : comment obtenir un prêt immobilier ?
A qui s’adresser pour obtenir un crédit immobilier ?
Lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt immobilier en France, il est important de comprendre que le crédit est généralement sous le monopole bancaire. En d’autres termes, seules les banques, à quelques exceptions près, ont le droit de prêter de l’argent aux particuliers et de percevoir des intérêts. Ainsi, vous devrez inévitablement obtenir votre financement auprès d’une banque. Cependant, la question cruciale qui se pose est la suivante : quelle banque choisir ?
Chaque banque propose ses propres conditions d’emprunt, et il est peu probable qu’elles vous offrent la meilleure offre du premier coup. La négociation est essentielle pour obtenir un prêt avantageux. Cela signifie que vous devrez probablement faire le tour des banques, les comparer et les mettre en concurrence.
Une autre option à considérer est de faire appel à un courtier immobilier. Un courtier agit comme un intermédiaire entre vous et les banques. Son rôle consiste à connaître les conditions proposées par toutes les banques et à vous guider vers l’offre la plus adaptée à votre projet. Grâce à son expertise et aux volumes qu’il représente, un courtier a de meilleures chances d’obtenir des taux avantageux.
Faire appel à un courtier présente plusieurs avantages, notamment un gain de temps, une économie financière et une assistance dans toutes les étapes du processus. Le courtier peut vous conseiller sur des aspects cruciaux tels que l’assurance emprunteur, la modularité du prêt, l’exonération de remboursement anticipé, et la garantie. De plus, le courtier peut vous aider dans les aspects administratifs en préparant un dossier de demande de prêt immobilier solide et convaincant pour les banques.
Quelles sont les grandes étapes pour obtenir un prêt immobilier ?
Le processus de financement immobilier comporte plusieurs étapes, et il est essentiel de s’y préparer dès le début de votre projet. Voici un aperçu des principales étapes du processus de financement immobilier :
Recherche du meilleur taux : Dès le début de votre projet, commencez à rechercher le meilleur taux de prêt immobilier. Cela démontre votre sérieux au vendeur et vous donne un avantage dans la négociation.
Constitution du dossier de demande de prêt : Votre dossier de demande de prêt ne peut être transmis à la banque qu’une fois que vous avez signé le compromis de vente. Assurez-vous de fournir tous les documents nécessaires pour accélérer le processus.
Étude de la demande par la banque : La banque étudie votre demande et, si elle l’accepte, vous accorde un accord de principe en une dizaine de jours.
Ouverture du compte et démarches pour l’assurance emprunteur : Si les conditions de la banque vous conviennent, ouvrez votre compte et entamez les démarches pour souscrire à l’assurance emprunteur.
Validation de l’assurance et de la garantie : L’assurance de prêt et la garantie sont validées en environ trois semaines. La banque envoie alors les offres de prêt, que vous pouvez renvoyer 11 jours après réception.
Signature de l’acte authentique chez le notaire : Quelques jours avant la signature de l’acte authentique chez le notaire, la banque transfère les fonds sur un compte séquestre du notaire. Ces fonds seront débloqués uniquement à la signature de l’acte authentique.
Respecter chaque étape du processus et fournir rapidement les documents demandés contribuera à un déroulement fluide de votre financement immobilier.
Comparer pour choisir le meilleur crédit immobilier
L’offre de prêt est un document crucial qui résume toutes les conditions de la proposition de crédit. En l’examinant attentivement, vous pourrez obtenir des informations essentielles sur le coût total du crédit. Voici ce que vous pouvez trouver dans une offre de prêt :
Taux d’intérêt : Le taux d’intérêt détermine le coût du crédit immobilier. Il est défini par la banque en fonction de votre profil et de la nature du crédit.
Frais de garantie : Ces frais sont liés à la garantie hypothécaire ou à d’autres formes de garanties que vous fournissez à la banque.
Frais de notaire : Ces frais comprennent les coûts liés à l’acte d’achat du bien immobilier.
Taux d’assurance : Le taux d’assurance indique le coût de l’assurance emprunteur, qui garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité.
Frais de courtage : Ces frais peuvent être liés à l’intervention d’un courtier immobilier.
Frais de dossier bancaire : Ces frais couvrent le traitement administratif de votre demande de prêt.
Frais de tenue de compte : Certains prêts peuvent entraîner des frais de gestion de compte.
Parts sociales (le cas échéant) : Ces frais peuvent être associés à la détention de parts sociales dans la banque prêteuse.
Il est crucial de comprendre tous ces éléments pour évaluer le coût global de votre crédit immobilier. Utiliser un comparateur comme credifut.com peut vous aider à obtenir les meilleures conditions pour votre situation.