Le rachat de crédits : une solution simple et adaptée à toutes les situations
Trop de charges mensuelles ? Vous pouvez regrouper vos prêts pour diminuer votre taux d’endettement et retrouver du pouvoir d’achat.
Votre rachat de crédits en quelques mots
Un rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits existants en un seul nouveau crédit afin de réduire le montant total des mensualités. Cette opération est également appelée restructuration, refinancement ou regroupement de crédits.
Avec Credifut, vous obtenez en quelques minutes une réponse de principe et bénéficiez de l’expertise d’un courtier dédié : analyse de votre dossier, élaboration d’un plan de financement, accompagnement jusqu’au versement des fonds… Un rachat de crédit personnalisé, pour un budget respirable.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédits ?
Le rachat de crédit consiste à regrouper tous les prêts en cours en un seul prêt. Par conséquent, il n’y a qu’une seule mensualité et intérêts.
Le regroupement de crédits, également appelé « rachat de crédit », permet de réduire significativement les mensualités totales* d’un emprunteur, de lui permettre de gérer plus facilement son budget et d’améliorer son profil client. En regroupant vos prêts, vous pouvez recommencer à épargner et préparer l’avenir. Acheter un bien immobilier n’est plus impossible !
Le regroupement de crédits à la consommation
Cette opération est soumise à la réglementation du crédit à la consommation même si le montant total (prêt plus caution en espèces) dépasse le plafond normal de 75 000 € pour ce type de prêt. Si la transaction est garantie par une hypothèque immobilière résidentielle ou une autre garantie similaire, elle est soumise à la réglementation sur les prêts immobiliers.
Si le regroupement de crédits est un crédit renouvelable, l’établissement organisant l’opération doit rembourser directement le prêteur initial. Si le regroupement de crédits affecte le solde global du crédit renouvelable, le prêteur doit notifier à l’emprunteur la résiliation éventuelle du contrat concerné et lui proposer d’adresser gratuitement à l’emprunteur un avis de résiliation signé.
Le regroupement de prêts immobiliers
Cette opération est soumise à la réglementation du crédit à la consommation même si le montant total (prêt plus caution en espèces) dépasse le plafond normal de 75 000 € pour ce type de prêt. Si la transaction est garantie par une hypothèque immobilière résidentielle ou une autre garantie similaire, elle est soumise à la réglementation sur les prêts immobiliers.
Si le regroupement de crédits est un crédit renouvelable, l’établissement organisant l’opération doit rembourser directement le prêteur initial. Si le regroupement de crédits affecte le solde global du crédit renouvelable, le prêteur doit notifier à l’emprunteur la résiliation éventuelle du contrat concerné et lui proposer d’adresser gratuitement à l’emprunteur un avis de résiliation signé.
Le regroupement de prêts à la consommation et de prêts immobiliers
Si le regroupement de crédits porte sur un ou plusieurs crédits immobiliers résidentiels et que leur part relative est inférieure à 60 % du total consolidé, le nouveau contrat de prêt est soumis aux dispositions du crédit à la consommation. sauf si la transaction est garantie par une hypothèque ou autre valeur nette équivalente. Dans ce cas, les dispositions relatives aux hypothèques s’appliquent toujours.
Si le pourcentage hypothécaire est de 60 % ou plus, la loi hypothécaire s’applique.
Lors du regroupement d’un grand nombre de crédits (crédits immobiliers et crédits à la consommation), la loi n’interdit pas deux regroupements différents, un pour chaque type.
Une solution ouverte à tous
Toute personne ayant un crédit en attente peut soumettre une demande de rachat de crédit. Que vous soyez locataire, propriétaire, résident libre, jeune ou vieux, actif ou retraité, CDD ou CDD (si copropriétaire a un CDI), ouvrier, fonctionnaire, commerçant, etc.. Si vous êtes indépendant, vous pouvez en bénéficier.
L’offre de reprise est basée uniquement sur votre situation personnelle (mariée, célibataire, divorcée, situation parentale, etc.) et professionnelle. Non seulement sont pris en compte les encours des dettes envers diverses banques (i.e. les soldes des fonds propres), mais surtout les dépenses récurrentes prévisibles et inévitables (énergie, transport, nourriture, etc.), le loyer, la pension alimentaire. payé.
Tous ces éléments sont soustraits de vos revenus (salaire, avantages sociaux, etc.) pour déterminer votre niveau d’endettement, votre espérance de vie et votre capacité de remboursement. C’est ce qu’on appelle le taux d’endettement. Cette métrique est le principal critère de remboursement du prêt.
Quelles règles pour le rachat de crédits ?
Un prêt mixte reste un prêt et, selon sa nature, est soumis aux mêmes conditions et obligations qu’un prêt à la consommation ou un prêt immobilier, notamment en ce qui concerne la publicité, les informations contractuelles obligatoires et les règles de remboursement anticipé.
Comme il s’agit de nouveaux prêts, le montant total du prêt peut dépasser le montant total du prêt.
Le rachat de crédit, qu’il s’agisse de crédits à la consommation, de prêts au logement ou des deux, est régie par des règles de taux d’intérêt effectif. Les taux d’intérêt des nouveaux prêts sont soumis aux lois sur l’usure en fonction du type de prêt (crédit à la consommation ou crédit immobilier).
Le prêteur peut exiger que la regroupement de prêt soit accompagnée d’une garantie (garantie d’un tiers, inscription d’une hypothèque sur le bien de l’emprunteur, etc.) Le coût de ces garanties doit être inclus dans le calcul du montant total du prêt. Dans la plupart des cas, l’assurance souscrite pour couvrir le prêt n’est pas renouvelable. Il est donc courant de souscrire une nouvelle assurance pour le montant total du prêt. Le coût de cette assurance (qui est généralement exigée par le prêteur) doit être pris en compte dans le calcul du taux d’intérêt effectif global du prêt.
Information précontractuelle de l'emprunteur
Le prêteur devra, avant l’émission de l’offre de prêt, établir un document d’information qui recense les éléments des prêts en cours et dettes à regrouper et qui présente les caractéristiques du prêt de regroupement. Le modèle de ce document est défini par le Code de la consommation et doit permettre à l’emprunteur d’évaluer le bilan de l’opération de regroupement.
Ce document d’information comporte un tableau qui présente :
Sur la partie gauche, les prêts en cours et dettes à regrouper, sur la base des éléments et documents fournis par l’emprunteur, sur la partie droite, le prêt de regroupement proposé par le prêteur chargé d’émettre une offre de regroupement de crédits.
Dans le cas où tous les documents nécessaires à l’élaboration de ce tableau n’ont pu être produits par l’emprunteur, le prêteur « indique sur le document les mentions qui n’ont pu être complétées et avertit l’emprunteur des difficultés financières et pratiques qu’il pourrait rencontrer s’il souhaitait néanmoins poursuivre l’opération sans en connaître tous les paramètres » (article R314-21 du Code de la consommation).
Le document remis à l’emprunteur doit prévoir également les modalités pratiques de l’opération :
liste des démarches à effectuer par chacune des parties (emprunteur / banque), dates auxquelles va cesser le remboursement des prêts regroupés, dates de règlement des échéances relatives au regroupement de crédits… Les documents suivants doivent être remis à l’emprunteur :
ainsi que la fiche d’information obligatoire (lors du regroupement des types de crédit à la consommation);
Lors de la création de propositions de prêt et de fiches d’information européennes standardisées (si regroupées par type de prêt hypothécaire).
Les emprunteurs doivent également être informés de l’impact de cette opération sur les droits détenus au titre des prêts faisant l’objet du regroupement, notamment :
Perte des avantages des garanties qui garantissaient un prêt particulier (telles que les garanties de journal de crédit).
Perte d’assurance souscrite dans le cadre d’un crédit groupe.
Modifications potentielles de la couverture d’assurance (nouveaux délais de carence et nouvelles franchises) suite à la conclusion de nouveaux contrats pour sécuriser le processus de fusion.
Une obligation de notifier aux éventuels co-emprunteurs les prêts concernés par le regroupement.
Perte du droit d’exiger du vendeur du bien financé qu’il résilie le contrat d’achat par voie judiciaire (si le prêt concerné est inclus dans le regroupement).
Les avantages de rachat de crédit
Credifut se positionne désormais comme une alternative sérieuse aux institutions de crédit traditionnelles en proposant un modèle de refinancement innovant. Il permet à des investisseurs professionnels (particuliers, mais aussi personnes morales telles que des entreprises, des compagnies d’assurance, des fondations, des fonds de pension, etc.) de financer des crédits à la consommation directement auprès des ménages européens.
Comment faire une demande de rachat de crédit ?
Tout type d’emprunteur peut demander un rachat de crédit. Vous pouvez soumettre votre demande au prêteur de votre choix par courrier ou directement en ligne. C’est simple et rapide. Toutefois, un certain nombre de conditions doivent être remplies avant de pouvoir consolider vos prêts existants.
La manière la plus rapide et la plus simple de demander un rachat de crédit est d’effectuer une simulation en ligne.
La demande de rachat de crédit est rapide, gratuite et sans engagement. En 3 minutes environ, votre demande sera enregistrée.
Comment se déroule un regroupement de crédits ?
La première étape consiste à faire une demande en ligne.
Les données recueillies nous permettent de faire une première évaluation de votre situation. Notre responsable de compte vous contactera dans les plus brefs délais pour vérifier les informations que vous avez fournies. Une offre de rachat de crédit vous sera envoyée.
Si vous êtes d’accord, vos fichiers seront transmis à l’un de nos partenaires bancaires. La signature de l’offre libérera les fonds.
Chaque demande est unique. Un représentant vous guidera vers la meilleure solution pour votre situation. Nous garantissons une confidentialité absolue dans le traitement des dossiers de consolidation de dettes.