Crédit immobilier, mode d’emploi

Un crédit immobilier est nécessaire ! Le rachat de crédits.net vous propose un guide simple pour votre crédit immobilier : qui contacter, comment préparer son prêt, comment choisir son prêt… tout en maîtrisant son taux d’endettement !

Définir votre projet est essentiel !

S’informer

Un prêt immobilier ne s’improvise pas ! Pour pouvoir négocier avec l’établissement de crédit, vous devez utiliser les mêmes termes que votre interlocuteur. Vous devez savoir ce que vous voulez, quel type de taux (voir rubrique taux de crédit) fixe ou variable, révisable plafonné ? Vous devez être capable de discuter de chaque point avec votre interlocuteur.

Economisez votre argent

Votre apport sera une garantie pour l’établissement bancaire de votre capacité d’épargne. Les prêts étant de plus en plus difficiles à obtenir, les établissements de crédit ont besoin de garanties et de preuves. Votre apport en est une.

Renseignez-vous sur vos droits

Il existe des aides au financement proposées par votre ville, par votre employeur, etc. Renseignez-vous sur le site du ministère du logement et de la ville et auprès de votre employeur, vous pouvez y avoir droit. Ces crédits sont généralement très avantageux, comme le prêt à taux zéro de la ville de Paris ou le 1% logement.

Consultez différents organisme de crédit

Ne vous limitez pas à votre banque, consultez plusieurs établissements de crédit (pas seulement des banques) afin de choisir le partenaire financier qui vous convient le mieux.

Ne vous arrêtez pas au seul taux de crédit immobilier

Le crédit doit être considéré dans son ensemble :

• Le TEG (taux effectif global) comprend tous les frais inhérents au crédit (frais de dossier, assurance décès, invalidité et incapacité, etc…).
• Ne cédez pas aux taux bas, ce sont des prêts révisables, le taux affiché n’est effectif que pour un an.
• Faites attention aux astérisques * !

Demandez des simulations de crédit

Demandez des simulations de crédit aux établissements que vous consultez, ces simulations vous permettront de visualiser le plan de financement et les montants de vos remboursements mensuels.

Les documents à fournir pour votre prêt immobilier

Votre banque a besoin de voir les documents indispensables à la constitution de votre dossier de prêt. Elle vous fournira une liste exhaustive de documents, notamment : vos bulletins de salaire, vos relevés bancaires, votre contrat de travail, votre avis d’imposition, un justificatif de domicile, une pièce d’identité, etc.

Limitez votre taux d’endettement

Vous devez calculer ce que les banques appellent le “taux d’effort”, c’est-à-dire le montant que vous pouvez rembourser par mois sans dépasser 30% de vos revenus mensuels. Vous devez également tenir compte d’un éventuel changement de votre situation professionnelle (promotion, licenciement). Pour cela, assurez-vous que votre crédit est flexible (augmentation ou diminution des mensualités).

Négocier au maximum
Les éléments qui peuvent être négociés dans un crédit sont, en plus du taux du crédit : les frais de dossier, les frais d’assurance, la garantie du prêt….

10 jours de réflexion pour tout crédit

La loi vous donne 10 jours pour signer votre dossier de crédit. Ce délai de réflexion vous donne la possibilité de réexaminer votre plan de financement. Pendant cette période, vous n’avez rien à payer et vous avez le droit de vous rétracter sans que des frais ne vous soient demandés.

Vous avez déjà contracté plusieurs prêts ?

Si vous avez déjà contracté plusieurs prêts (prêt auto, prêt à la consommation, prêt pour les études de vos enfants, prêt personnel sans justificatif), la souscription d’un nouveau prêt peut s’avérer problématique : votre budget devient plus difficile à gérer, votre taux d’endettement augmente et les établissements prêteurs sont plus frileux.

Pas de panique ! Tout d’abord, étudiez votre taux d’endettement. Celui-ci vous permet d’évaluer rapidement et facilement la part de votre salaire qui est allouée aux dépenses mensuelles. Plus le ratio est faible, plus votre situation financière est considérée comme stable. Si votre taux d’endettement flirte avec les 33 %, sachez que les organismes de crédit et les banques peuvent commencer à grincer des dents et vous accorder moins facilement un prêt immobilier.

La solution est de réduire votre taux d’endettement en diminuant vos dépenses mensuelles. Il est possible de réduire simplement et rapidement ces charges jusqu’à 60% en procédant à un rachat de crédits. Le principe du rachat de crédits est simple : l’ensemble de vos crédits est rassemblé en un seul et racheté par l’organisme de rachat de crédits de votre choix. Ce dernier vous propose d’étaler ce nouveau crédit sur une plus longue période, et ainsi de réduire le montant de vos mensualités !

Si vous choisissez de procéder au regroupement de vos crédits, et à leur rachat, sachez qu’il n’est pas rare de pouvoir négocier avec l’organisme de rachat de crédits, un crédit supplémentaire (immobilier, à la consommation, automobile, ?), et de faire d’une pierre deux coups.

Demander un rachat de crédit

Si votre taux d’endettement est trop élevé, nous vous conseillons de consulter, en parallèle des banques et des organismes de crédit spécialisés, des organismes de rachat de crédits. Un grand nombre de ces derniers vous proposent une étude gratuite et rapide de votre dossier, avec une réponse de principe sur son financement et le rachat de vos crédits généralement sous 48 heures. Vous pourrez ainsi connaître rapidement le montant des intérêts de votre nouveau crédit, et surtout de vos mensualités, mais aussi savoir s’il est possible d’inclure un crédit immobilier pour vos nouveaux projets.

Crédit immobilier : C’est quoi les frais annexes ?

Mais que se cache-t-il derrière les coûts supplémentaires du crédit ? Tout d’abord, il y a les garanties de crédit. Les banques veulent se protéger des prêts impayés, elles demandent donc une garantie. Il existe deux solutions pour garantir le paiement du prêt, l’hypothèque ou la garantie d’une société spécialisée. Respectivement, les deux solutions représentent 1,5% et 1% du prêt. La banque peut vous imposer l’une des garanties, mais vous pouvez lui demander de vous proposer la garantie la plus adaptée à votre situation. Dans les frais annexes du prêt immobilier sont également inclus les frais de dossier. Sauf si vous avez souscrit un prêt à taux zéro où ces frais sont exonérés. Les frais de dossier sont dans la plupart des cas plafonnés et varient en général de 0,80% à 1,20% du montant emprunté. Les frais annexes du prêt immobilier sont négociables.

Pourquoi souscrire à une assurance ?

Lorsque vous demander un prêt immobilier, vous êtes obligé de souscrire une assurance décès et invalidité, sinon aucune banque ne vous accordera votre prêt. Cette assurance couvre le décès et la perte irréversible d’autonomie. Ainsi, si vous avez un accident qui vous empêche de travailler, l’assurance prend en charge les remboursements. Le coût de l’assurance décès et perte d’autonomie est d’environ 0,30% du capital emprunté, vous paierez votre assurance en même temps que vos mensualités. Vous n’êtes pas obligé de prendre l’assurance dans l’établissement où vous avez contracté votre prêt, cependant l’assurance doit contenir les mêmes garanties que celle que votre banque vous propose. L’assurance perte d’emploi n’est pas obligatoire, mais elle offre une certaine sécurité. C’est à vous de juger si cette protection est nécessaire.